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工作感悟
当前欠发达地区农村信用社面临的挑战与对策
来源:   发布时间:2012年12月26日 00:00   被阅读

------郑州培训有感
                                                     固镇县信用联社   魏民
  
    十月的郑州,秋高气爽,菊香阵阵。深秋的阳光照在身上,显得温暖而和煦。10月26日,来自全省农金系统的108名经营管理人员齐聚人民银行郑州培训学院,开始了为期十天的培训班学习。作为一名曾经在人民银行系统工作了13年的农金高管,虽曾有过两次与郑州培训学院失之交臂的遗憾,但这次却有幸亲临其境,切实感受到了郑培独特的氛围与魅力。“行是知之始,知是行之成”。农金系统的高管人员和经营管理者,有义务、有责任把每次外出培训、学习的内容加以提炼,结合自身工作认真思考,继而转变成自己的工作思路。这样,培训班的目的才能达到,最起码也算是不虚此行。
 
    此次培训班课程安排科学、严谨,针对性较强,授课内容涵盖货币政策与利率市场化改革、管理能力的提升、商业金融机构的创新与转型、农信社的操作风险与规避等内容,授课老师都是业内大家,可谓是人人妙语连珠,每每异彩纷呈。尤其是农信社的发展和改革问题始终是这次培训的主题和大家较为关注的问题,作为参训学员,有必要对此作出一些思考和判断。特别是对农村信用社目前所面临的挑战,我们必须有一个清醒认识和应对之策。虽是一家之言,一孔之见,但相信总会给农信社的发展带来一些益处。
 
  挑战之一:县域经济环境严峻,实体经济运行趋缓
 
    农村信用社作为支持“三农”的主力军,承载的是支持县域经济发展和农业产业化转型升级的重任。市场定位为支农支小,服务的对象主要是县城居民、农户和县域中小企业,这是毋庸置疑的。但随着世界金融危机深层次影响的不断显现,GDP的增长普遍放缓,大部分县域特别是欠发达县域中小企业出现市场占有率降低,盈利能力下降,经营困难加大等现象。以固镇县为例,该县共有全民创业园、台湾工业园、经济开发区等三个省级开发区,辖入园企业150余家。但自去年以来,不少企业不同程度出现亏损、流动资金断裂、负债严重甚至停产、“跑路”现象,目前正常运转的只有企业只有113家。农信社虽然有支持的愿望,但由于这些企业大都第一还款来源不足,市场占有率低,加之缺乏有效抵押,县财政担保中心又不愿提供有效担保,故而只能爱莫能助。截止10月末,农信社信贷支持的园区企业只有12家,余额为2500万元。同时,受实体经济下行的影响,农业产业化结构调整和升级也受到很大影响。固镇县注册的农业专业合作社共有183家,但经过逐户摸排,大多数专业合作社都是空架子,要么缺乏有效担保、要么是挂羊头卖狗肉、要么自有资金充裕不需信贷支持,最后落实信贷支持的只有15家。严峻的经济运行环境至少带来两个方面的负面影响:一方面资金运用不充分,大量资金存放同业,造成存放同业利息增加;另一方面,买断式转贴现业务大量增加,涉农贷款业务持续下滑。同时,导致实现全年“两个不低于”目标存在较大压力。这就为我们提出了一个现实而又紧迫的问题,在经济欠发达地区的农信社,如何增加有效信贷投入,如何做大做强资产规模。
 
挑战之二:利率市场化进程的逐步加快
 
    1996年5月,中国人民银行开始启动利率市场化改革。2003年2月,人民银行公布了中国利率市场化的总体思路:先外币,后本币;先贷款,后存款;先长期大额,后短期小额;先农村,后城市。2012年6月8日,利率市场化改革再次迈出至关重要的一步:金融机构存款利率上限允许上浮1.1倍,贷款利率下限再度调低至基准利率的0.8倍。利率市场化进程的不断加快,最少对农村中小法人金融机构带来三个方面深层次影响:一是基准利差的缩小,以及存贷利率范围浮动范围的扩大,使得以存贷款利息收入为主的农信社利润来源必将受到限制。特别是一些欠发达地区的农信社(以固镇县为例),存贷款利息收入占总收入的98%以上,利率市场化无疑会带来空前的经营挑战;二是经营风险会逐步加大。随着利差的逐步缩小,农村法人机构的经营风险会逐步加大,主要表现为:市场风险会逐步上升,信用风险会逐步恶化,流动性风险会逐步浮出水面,道德风险会更加隐蔽。三是农信社原有的价格垄断地位将逐渐消失。长期以来,农信社凭借其农村地区金融机构的垄断地位,始终执行着高于同业贷款的利率水平。随着利率市场化进程的加快,这种垄断地位将会逐渐消失,迫使必须进一步优化经营成本。特别是监管评级较低的欠发达地区农信社,理财、投资、转贴现等业务受到严格限制,收入结构单一,对存贷款利率的依赖性较强,所遭受的负面影响将尤为显现。
 
挑战之三:农商行组建引发的各种深层次矛盾
 
    目前,依据省委、省政府的统一部署,在监管部门的具体指导小,全省83家农村合作金融机构紧紧依靠地方政府,积极推进股份制改造。已经挂牌或已基本到达农商行组建标准的已达63家,剩余20家主要集中在皖中、皖北等欠发达地区,目前正在分阶段、分层次朝这一目标迈进。欠发达地区农信社改制农商银行所带来的益处自然不言而喻,但就此引发的一些矛盾和问题也应值得关注:一是主要监管指标与农商行组建差距较大,特别是存量不良资产的积累严重影响着股份制改革工作进展。但由于欠发达地区县级财力基本是吃饭财政、土地财政,政府能够提供的财力支持十分有限,很大程度还要依靠农信社自身压降和核销。从而容易带来工作重心转移、职工思想包袱沉重、贷款规模下降、资本充足率下降等一些列负面影响;二是未来的经营压力将空前巨大。欠发达地区农商行的组建成功与否,很大程度取决于战略投资者等大股东的参与,大股东对农商行未来收益的无限制追求,将导致农商行经营压力愈加沉重。三是地方政府将自觉不自觉干预、影响农商行经营。“农商行是当地人自己的银行”的思想或多或少的影响着地方党政领导的思维,加之政府在农商行组建过程中始终扮演着“救世主”的角色,有可能导致政府在战略决策、经营管理、业务发展甚至人事安排方面对农商行进行干预;四是农商行组建后,省联社将逐渐淡出行管职能,继而转向服务、协调、研发等方面。农商行将失去“代言人”的保护,各自为战,当利益受到损害时,将陷入“知音少,弦断有谁听”的尴尬境地。
 
挑战之四:操作风险和案防形式依然严峻
 
    此次培训班学习,很是欣赏南京审计学院曹严礼老师关于如何防范农信社操作风险的一句话---“与其事后思过,不如事前思防;与其事后追责,不如事前负责”。目前,操作风险、市场风险、信用风险共同构成了农村信用社的三大风险之一。由此引发的各类案件也呈蔓延和上升态势。特别是操作风险是造成各类风险的始作俑者,它的主要表现形式是,内外勾结、违规操作、监督不力、缺乏制约等等,近期发生的一些省内外农信社系统的一些大案,已充分暴露了这一点。欠发达地区的农信社员工,由于生活区域经济落后,法律意识较发达地区明显匮乏。“无知者无畏”,教育培训机制的缺失,导致一些违法犯罪分子容易把农信社员工作为重点关注的对象。加之一些农信社缺乏科学有效的内控监督,造成一些违规行为得不到及时有效地监督和制约,导致操作风险的防范显得尤为重要和紧迫。同时,信用风险依然突出,不良贷款反弹压力巨大。受经济下行和自身信贷管理粗放的叠加影响,近年来,欠发达地区的农信社不良贷款呈现上升势头,反弹压力巨大,贷款分类下迁趋势明显,信用风险严重影响着欠发达地区农信社的可持续发展。
 
挑战之五:创新能力明显滞后
 
当前农信社面对的最主要问题就是创新能力明显滞后,可持续发展的后劲不足。创新是一个民族生存、延续的不竭动力。现代金融企业,如果离开创新,如果没有创新能力,将肯定会被淘汰,这是发展的必然趋势。长期以来,欠发达地区农信社由于管理水平较低、创新意识淡薄、市场定位狭窄,面临的客户大都为弱势群体,从而导致创新的动力不足。主要表现在:一是高管人员创新意识不强。目前“三会一层”中绝大多数高管仍停留在“吸存款、放贷款、压不良”的老三篇思维定式中,对如何直面挑战、促进转型从不作思考和有益的探索;二是中层干部创新能力不足。目前农信社特别是欠发达地区信用社基层社主任、部门经理大都是九十年代中后期成长起来的干部,受传统农信社经营理念的影响较深,固步自封、思想僵化,“党教干啥就干啥”,对实际操作过程遇到的一些问题不去总结,不去分析,不能为总部决策创新提供一些有益的提示和参考。三是员工的创新理念不深。由于农信社多年以来“重操作、轻培训;重惩处,轻教育”的惯性思维,对员工特别是一线员工的教育培训严重缺失。虽然近年来有些改观,但在培训内容上往往偏重于礼仪和操作层面上,而忽视了对青年员工先进理念的教育和灌输。省联社陈鹏主任曾说过:见多就会识广,少见才会多怪。不让我们的青年员工知道外面的世界有多精彩,他们肯定也会丧失创新的激情和欲望,从而导致农信社创新最终失去源头。
 
                  对策建议
 
    面对五大挑战,欠发达地区农信社只要沉着应对,未雨绸缪,因时、因地、因社制定相关对策,一定能化危机为商机和契机。
 
    一、坚定不移立足“支农支小”市场定位不动摇,做实、做精、做细“公交公司”,紧盯农户、商户、教师、公务人员、返乡创业人员等客户群体,努力打造一流的零售银行。同时,积极依托政府担保中心,做大做强“出租车公司”,维护、吸引一批优质大客户;
 
    二、结合银监会“三大工程”,加快金融产品创新步伐,特别是要结合欠发达地区实际,尽快研发出一批适合本地经济发展特点、可操作性较强的信贷业务品种;
 
    三、认真关注、研究利率市场化对农信社特别是后进行社的深层次影响,及时转变思路,调整信贷结构,优化收入结构,千方百计增加中间业务收入份额;
 
    四、以农商行组建为契机,积极争取县政府财力支持。一方面,利用政府强力推动财政资金的组织,进一步增强负债业务市场份额。另一方面,应充分利用县财政担保中心中介平台,积极扑捉新的信贷增长点,全力支持一批发展前景较好、缺乏有效抵质押物的县域中小企业;
 
    五、积极主动向监管部门、人民银行报告,争取理解和支持。在实体经济下滑和不良贷款核销的双重压力下,请求允许保留一定比例的转贴现余额,保持一定的贷款规模,以支持农商行组建。
 
    六、结合标准行社创建,应进一步建立健全风险防控机制,重点在职工教育、内控管理、风险预警方面下功夫。同时,应提升内部稽核人员的工作能力和素质,增强其工作的独立性和现场检查的不确定性,形成风险管理的内生动力。
 
    七、要加大对员工特别是青年员工的教育培训力度,使之成为常态化、制度化。可通过集中封闭培训、外出学习、兄弟行社挂职、论文征集、金点子竞赛等方式,进一步拓展青年员工的工作思路和工作理念,努力形成讲学习、爱创新、比创新的良好氛围。
 
    短短10天的培训倏忽而过,渐行渐远。一句话可以改变人的一生。培训的时间不在长短,关键看有无让我们受益终生的理念和知识。郑州之行,收获颇多:学员之间加深了友谊,行社之间增进了了解,同时近距离触摸到中原文化的厚重和深远。但最重要的一点是,切实感受到108名学员对安徽农金的深厚感情和赤诚之心,对安徽农金的明天抱有美好的憧憬和坚强的信念,我想这也是我和我的同学们最大的一笔收获。

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