登陆
用户名  
密码  
您现在的位置: 首页 > 企业文化 > 工作感悟 > 正文
工作感悟
草根金融更需要海纳百川的姿态和视野
来源:   发布时间:2012年12月26日 00:00   被阅读

                                       ---赴新加坡考察学习有感
                                         固镇信用联社   魏民
 
    11月25日—12月6日,根据省联社的安排,有幸参与了为期十二天的新加坡培训考察之旅。在新加坡期间,聆听了新加坡高晟全球资本管理有限公司执行长何树勋、南洋理工大学商学院曹勇博士、工商银行新加坡分行总经理徐力等业内大家的精彩授课,实地考察拜访了新加坡建屋发展局、大华银行等机构,专题研讨了印度尼西亚农村微观金融成功发展历程,收获颇丰,以笔记之,希望能给安徽农金的发展带来一些有益的启示。
 
一、新加坡金融业发展概况
 
   新加坡位于马来半岛南端,毗邻马六甲海峡,素有“花园城市”美称。主要居民为华人、马来人和印度人。1965年建国,1968年草拟金融业发展大纲。经过四十余年的发展,已成为全球第四大金融中心、第四大外汇交易中心,拥有先进的金融期货市场和活跃的短期资金市场,有383家货币自由兑换商和83家汇款商,以及数量众多的投资银行、保险公司、保险中介公司、基金管理公司、证券行、期货公司和财务顾问等。监管当局具有较强的独立性,实行混业经营和合业监管的体制。为世界顶尖银行设立海外分支机构的首选之地。金融机构以外资金融机构为主,共有122家银行,其中本资银行6家,占比5%,外资银行116家,占比95%。中国工农中建交五大银行均在新加坡设有分支机构。按照经营方式分类,外资银行又分为全面银行、批发银行、离岸银行。其中批发银行和离岸银行均为业务限制性银行。总而言之,新加坡金融业是一个监管有序、市场稳定、创新能力强的行业,有诸多地方值得我们去深刻思考与借鉴。
 
二、新加坡银行业及印尼农村微观金融的主要特点
 
   通过十余天的考察与了解,发现新加坡的银行业有以下特点值得我们加以了解与关注:
 
   (一)对外资银行实施分类经营管理。新加坡为有效保护本国金融机构和保证本国金融市场的稳定及金融政策的正常发挥,对所有外资金融机构实施了分业经营管理。其中全面银行可以提供一系列完整的金融服务,本资银行全部为全面银行。只有极少数的外资银行获得此类营业执照,如花旗银行、汇丰银行、渣打银行等。在新加坡的外资银行大多数为批发银行和离岸银行,批发银行不得经营新币零售业务。离岸银行主要经营外汇业务。
 
   (二)监管方式灵活有效。新加坡金管局的监管重点是银行,银行署是监管部门中最大的监管机构。监管方式采取现场与非现场相结合,以非现场检查为主的监管方式,依据银行风险大小进行差别化管理。对银行的市场准入和业务范围、流程采取较为严格的监管与限制,但对高管人员的审查没有明确、具体的规定。专注风险性监管和银行信息披露,放松流动性管制,同时对金融机构的发展采取市场原则,不干预机构的设立与撤并。
 
   (三)高度重视合规与风控部门。通过对大华银行、华侨银行等新加坡本资银行的考察了解,发现新加坡金融机构特别是本地银行特别重视风控与合规业务建设。除合规部门主管均由高层管理层领导兼任以外,每一项新产品的研发与服务过程均由合规和风控部门参与,严格进行风险把关。同时,每一项合规政策均需董事会批准,董事会每年至少一次专门评估合规风险管理是否有效。
 
   (四)不断推出各种优惠政策,加大对金融业的支持力度。新加坡在短短四十余年时间就发展成为国际金融中心,政府各项优惠政策的推陈出新功不可没。自1998年以来,政府在税收、人才引进、公积金管理、财政政策等方面不断推出各种优惠政策,加快了金融业的发展进程。
 
   (五)金融创新成为金融业发展的生命线。只要对新加坡银行业的发展历程简要回顾一下就不难发现,金融创新一直贯穿于新加坡金融业发展的全过程。新加坡的金融创新主要包括模式创新、科技创新、产品创新、行销创新、服务创新、流程创新、知识创新、通路创新等八个方面。特别是对产品和服务的创新,无论是本资银行还是外资银行都作为企业发展的生命线。
 
   (六)非利息收入占比较大。在对新加坡星展银行、大华银行、华侨银行等三大本资银行的调查发现,其保险、资产管理、私人银行等中间业务收入始终占业务收入的半壁江山,并呈逐渐上升态势。例如2012年三季度,星展银行、大华银行、华侨银行等三大本资银行的非利息收入分别占收入总额的34%、44%、42%。
 
   (七)高度重视客户管理系统建设。新加坡所有银行特别重视客户关系的维护,他们认为吸引新客户是留住旧客户的六倍成本。故而大力加强客户关系管理系统建设,内容涵盖客户基本信息、客户需求、产品获利能力评估等方面,并根据客户需求及时调整产品和服务的营销策略。
 
   (八)印尼农村微观金融(BRI)主要特征:以盈利和改善农村金融服务环境为目的的国家控股的商业性银行;将有能力并已经开始运作小生意的农村有净收入的个人作为客户市场定位;村镇单位银行发展到4890个,微观乡村银行服务点1300个,网点遍布城乡,实现乡村全覆盖;建立了现代化的银行技术服务系统,确保农村客户能够获得快捷、有效和经济的资金转账服务;每一个村镇银行都为一个独立的利润中心,编制自己的资产负债表和收益表。
 
三、几点启示
 
   (一)新加坡通过颁发不同经营许可证限制外资银行经营新元业务,为保护新元的安全提供了第一道防线,同时保护了国内银行业的发展。农村信用社作为支持“三农”的主力军,无论是风控水平、管理能力,还是客户综合素质,均远远落后于县域国有商业银行。建议吸收新加坡对银行机构分类管理的经验,在业务经营范围上应制定一些扶持农村金融机构的保护性条款。例如限制国有商业银行吸纳农户小额储蓄等措施。
 
   (二)开放、温馨、亲民的营业店堂值得借鉴。在新加坡期间,通过对大华银行、花旗银行、中国银行营业场所的实地考察,亲临了理财、储蓄和对公服务的全过程。发现所有银行的营业场所几乎全是开放式的,整个装饰格调显得温馨、舒适,有一种宾至如归的感觉。强烈感受到无论是营业场所的设计还是工作人员的服务,都呈现出温馨、开放、专一的服务理念和姿态,真正会让顾客感觉到自己的价值。建议农村金融机构在对大客户的服务应采取一对一的服务方式。同时在营业店堂的设计方面尽量显示出开放与亲民的风格与姿态。
 
   (三)对客户关系的重视程度值得我们深思。新加坡所有银行都把对客户关系的维护作为客户经理必修课程加以培训。一般将客户按重要程度分为劣等客户、普通客户、重要客户和关键客户,并建立相应的维护办法和俘虏客户的策略。农村金融机构由于受惯性思维的影响,长期忽视客户关系维护工作,从而在与其他商业金融机构的市场竞争中往往处于劣势。建议应借鉴吸收新加坡银行业的相关经验,大力加强客户关系维护系统的培训与建设。
 
   (四)进一步加快产品创新和服务创新步伐。农村金融机构目前的主要问题就是创新意识不强和创新能力不足,特别是产品和服务的创新明显滞后。建议应充分研究、借鉴新加坡银行业在创新文化建设方面的成功经验,大力推进创新能力建设,在机制、人才、绩效考核等方面为增强创新能力提供良好的工作氛围。
 
   (五)对合规部门的职能和地位应予以充分重视。新加坡银行业对合规部门的重视程度超乎想象。不但在人员配置、部门职责、管理体制等方面高看一眼,而且赋予合规部门在重大决策、产品创新、现场检查、绩效评估方面很多特权。农村金融虽然近年来开始运作和推广合规工作,但无论重视程度还是职能定位都明显弱于其他主要业务部门。建议借鉴新加坡银行业的合规工作流程,进一步增强合规部门的独立性,确保合规部门有充足资源来执行合规风险评估,监控和管理。
 
   (六)印尼微观金融的用工和核算模式值得研究。印尼微观金融每一个村镇网点均为一个独立的利润中心,职员收入与业绩严格挂钩。除少数职员外,聘请了一批银行雇员,用于吸储和放贷,从而降低了经营成本。建议我们的农村金融机构在绩效考核和用工管理方面可适当借鉴上述做法,有条件的地方可做些探索与尝试。
 
   安徽农金根植于江淮大地,是贴近“三农”,服务“三农”的草根金融,无论生存环境还是发展历程与新加坡金融业都有着较大的差距。但新加坡银行业的风控管理意识、创新文化建设、市场营销策略等仍有许多值得我们借鉴和深思的地方,为此我们必须有海纳百川的勇气和精神,去粗取精,拿来我用,这样我们的事业才会蒸蒸日上。

关闭窗口 打印页面

网点分布