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调查研究
稳健货币政策对农信社经营的影响及应对策略
来源:   发布时间:2011年08月09日 00:00   被阅读

今年以来,央行继续执行稳健的货币政策,在这一政策导向下,农村信用社的经营环境发生了一定的变化,而目前又值反通胀的攻坚时期,这一复杂的宏观环境会给我们的经营带来什么影响,我们又该如何应对,本文试就这些问题进行初步思考,并提出初浅的建议对策,供同行参考。

一、目前稳健货币政策执行基本情况

今年以来,央行频繁动用货币政策调控工具, 2011年7月7日,中国人民银行再次上调金融机构人民币存贷款基准利率,一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,这是今年以来的第三次上调,算上2010年12月26日的上调,一年期存贷款基准利率均已上调了1个百分点,上调幅度分别达到40%及18%。在动用利率工具的同时,通过频繁上调存款准备金率,冻结市场资金,以A类农信社为例,存款准备金率已累计上调3个百分点,上调幅度达26.1%,今年2月25日,人行合肥中支又对我系统9家金融机构实行差别存款准备金,冻结存款10个亿。

央行的强硬措施,强化了市场对稳健货币政策的认识,各家银行的信贷扩张都受到了一定的影响,银根不断收紧,资金不断被冻结,企业特别是私营企业正常的资金需求受到抑制,资金成本不断增加,对经济产生负面影响。

二、稳健的货币政策对农信社的影响

从目前来看,稳健的货币政策对农信社的经营产生负面影响毋庸置疑,不论是资金组织还是信贷管理、业务发展、风险管控,都将受到一定程度的影响。

(一)存款准备金率持续提升,可用资金受限

今年以来,央行连续六次上调存款准备金率,农信社可用资金不断冻结,以六安市为例, 2010年底全市农信社(不包括农合行、村镇银行)存款余额131.5亿元、2011年6月底全市农信社存款余额161.1亿元,这期间农信社应缴准备金增加了8亿,增长55%,剔除存款增长因素,增长26.5%,超过了同期存款增速,法定准备金余额上升明显,备付金率呈现下降趋势,流动性管理难度加大。

(二)信贷扩张难度加大,一系列问题产生

稳健货币政策下,央行加强了对信贷规模的控制,一方面控制信贷总量增长,另一方面控制信贷投放进度,从统计数字看,六安市农村信用社贷款增速与去年同期相比变缓,将可能导致以下三个问题:

一是影响农信社的盈利水平。目前农信社的收入主要来源于贷款利息收入,信贷规模受控,贷款利息收入增速放缓,必会影响农信社总体的盈利水平。

二是影响农信社对存量风险的化解能力。盈利水平受限,会连锁反映到农信社的风险化解能力。目前,农信社普遍存在贷款损失准备计提较少、风险资本计提不足、资本充足率较低的情况,这些问题在高速发展时期得到了逐步化解,而收入增长放缓,将使我们化解存量风险的能力受到一定程度的制约。

三是影响信贷资金的安全。农信社客户主要是中小企业、个体工商户、农户等,自有资金往往不是十分充足,很多客户对信贷资金依赖性大,从目前情况看,部分老客户贷款到期归还后,可能无法继续获得贷款资金,这在一定程度上会影响客户生产经营能力以及履约还款的意愿,给贷款造成风险隐患。

(三)存款增长存在不确定因素

一是由于新增贷款受限,企业借款产生困难,派生存款相应减少,同时企业的生产经营如没有资金的支持而受到影响,自有流动资金出现短缺,现金流变小,销售回笼资金减少,现金在银行留存时间缩短;二是部分地区民间金融活动频繁,在此背景下,部分客户会提取存款,加入民间借贷的行列,存款流入流出规律较难把握,这些都给存款的增长带来了影响,也给我们匡算现金头寸造成了一定困难。

三、相关对策建议

在当前经济发展由求快逐步向求稳转变的情况下,不能简单认为稳健货币政策所带来的影响就是负面的,我们要逐步转变观念,抓住发展时机,采取有效措施,突破传统业务类型,实现经营多元化,寻求快速发展与稳定发展的最佳结合,实现均衡健康发展。

(一)大力营销存款,稳定资金来源

一是要稳定储蓄存款,同时结合我省大发展的实际情况,争取征地赔偿等量大、成本小的财政性款项,我们一定要牢牢守住农村金融市场这块阵地,以农村为基础,向城市储户市场延伸;二要大力营销对公存款,把对公存款营销作为组织资金工作的重点,排查摸底辖内对公存款客户,有计划有目的逐个营销,增加对公基本存款账户保有量和存款余额;三是认真贯彻执行贷款新规,对本行(社)贷款客户应要求其将基本账户迁入,对基本账户无法迁入的,应根据企业往期的资金流情况,在贷款审批时,应核定一定比例的归行(社)率。

(二)严格信贷管理,提升贷款质量

一是要逐步实现信贷业务的精细化管理,所有业务应有相关制度、流程相配套,对现有制度、流程等进行完善,实现制度完全覆盖风险,通过对制度的有效执行规避风险;二是要严格信贷管理,切实执行好贷款“三查”制度,严格执行“三个办法、一个指引”,合理确定授信额度、期限、利率、还款方式,防范信贷资金被挪作他用,在信贷总量受限的情况下,切实防范新发放贷款产生风险,提高贷款质量。

(三)优化客户群体,配置贷款资源

一是在宏观层面,禁入国家淘汰类行业,优先进入国家鼓励类行业,对国家限制类行业贷款,应逐步压缩规模,不断优化信贷投向结构、期限结构,防止贷款集中度风险;二是在微观层面,建立客户淘汰制度、黑名单制度、优质客户扶持等制度,对信用等级评定较差客户、有不良记录的客户可以缩减贷款额度、提高贷款利率、增加贷款发放附加条件,甚至拒贷,对优质客户要优先给予信贷支持,适当给予优惠条件,农信社要始终坚持贷款的主动权,使有限的贷款资源发挥最大的效益。

(四)拓展中间业务,增加盈利渠道

一要不断开发新的中间业务品种,包括结算业务、银行卡业务、代收代付业务、代理保险业务、银行承兑汇票业务,对于银行承兑汇票业务,更应大力倡导;二要大力推动对已有中间业务发展,对外应加强宣传,逐步创建有影响力、在当地市场占有率高的中间业务品牌,对内应加强对员工的激励考核,建立全员营销机制;三要依据实际情况,制定中间业务发展规划,核定中短期中间业务发展目标,并将目标任务进行科学分解,落实具体责任,采取措施,确保成效。

(五)营运富余资金,提升盈利水平。

应做好富余资金的营运工作,防止资金闲置,在合理匡算头寸的基础上,可采取存放同业、购买债券等形式,提高资金使用效率,提升经营效益。

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